邮储银行山东省分行AI赋能破解小额贷款审查难题

　　立冬过后，天气转寒，在有着“中国蔬菜第一县”美誉的山东省莘县，黄瓜、番茄等大棚蔬果大量成熟上市，采摘后的蔬菜亟需升级冷库设备以保障存储品质。燕店镇剪子股村种植户李新波正为资金缺口发愁时，邮储银行客户经理主动上门对接，为其推荐“农牧贷”产品。

　　“我申请的农牧贷贷款很快得到审批，30万元资金正好用来购买保鲜膜等农资产品和升级冷库温控系统。”李新波表示，这笔资金帮助他的蔬菜种植基地快速完成蔬菜分拣与保鲜，保证了及时向市场供货。李新波这次快速获得贷款，也得益于山东省分行应用AI技术构建的交易流水智能审查体系。

　　长期以来，小额贷款交易流水分析面临“手段低效”，每份流水影像少则几十多则上千页，依赖人工抽取的方式验证部分内容，存在流水造假手段隐蔽、流水有效信息少、审查人员容易信息过载导致关键风险点遗漏等三方面难题。针对这些业务发展痛点和风险管控盲点，山东省分行自主研发流水识别模型和风险分类模型，以“图像识别+语义理解”双轮驱动构建智能审查闭环。一是构建流水影像识别模型，能够高效破解版式差异、信息遮挡问题，快速准确输出真实、结构化的原始数据。二是自动勾稽关系校验，通过逐行交叉比对交易金额与余额一致性，保障信息识别无误，并有效洞悉伪造流水行为。三是训练风险分类语言模型，穿透数据表象，精准识别“非经营性交易”、“关联互转”等隐性风险，实现“数据采集—风险洞察—业务反馈”。

　　截至10月末，山东省分行应用交易流水智能审查体系累计放款近千亿元，服务三农条线1200余名信贷客户经理和30余名审查审批人员。月均处理流水超万份，每份耗时仅5分钟，处理效率较人工核验提升12倍。模型准确率达98%，授信审查针对性增强，累计剔除计入虚高业务88笔(金额近8000万元)，避免超额授信1600余万元，成功识别伪造流水4份，拦截潜在风险约150万元，为数智化转型高质量发展注入强劲科技动能。

责任编辑：郑容