以低成本信贷精准服务“三农”

　　涉农贷款是推动乡村振兴的重要力量。中国人民银行日前发布的2026年一季度金融机构贷款投向统计报告显示，涉农贷款增速有所回升。当前，金融服务乡村全面振兴有哪些痛点?如何引导涉农信贷精准服务“三农”?

　　加大信贷供给

　　对于银行机构而言，一季度贷款占据全年新增信贷的比重较高。2026年一季度末，本外币涉农贷款余额54.32万亿元，同比增长6.7%，增速比各项贷款高1个百分点，一季度增加2.81万亿元。

　　苏商银行特约研究员薛洪言表示，涉农贷款余额的持续增长，既是金融资源向“三农”领域倾斜的直接体现，也反映出信贷投放正从单纯规模扩张转向更加注重质量与结构的优化。在保持同口径持续增长的同时，涉农贷款利率呈现稳中有降态势，有效降低了农业经营主体的实际融资成本。

　　今年以来，涉农信贷资金更多流向生物育种、智慧农业、高标准农田建设等新质生产力领域。银行通过统筹区域信贷计划，逐步缩小城乡金融服务差距。一季度新增发放帮扶小额信贷101.3亿元，支持帮扶对象发展生产。薛洪言表示，为巩固拓展脱贫攻坚成果并防止规模性返贫致贫，常态化金融支持机制不可或缺。当前农村金融服务的可得性与便利性仍有提升空间，加大涉农投入正是缓解供需失衡、促进城乡融合发展的务实之举。

　　随着乡村全面振兴战略深入推进，农业农村领域将产生多层次的金融需求。专家表示，要完善涉农信贷投放激励约束机制，一方面对涉农贷款给予内部资源倾斜，合理确定普惠型涉农贷款的绩效考核权重;另一方面建立健全尽职免责制度，明确界定尽职认定标准，让一线信贷人员卸下后顾之忧，真正愿意走进农村、服务农户。

　　坚守支农支小

　　农村中小银行与“三农”距离近，基层信贷人员常年奔走于田间地头，这是其立足主责主业，服务涉农领域的优势。中国社会科学院金融研究所副研究员张珩认为，中小金融机构主责主业是立足县域本土、深耕地方市场，坚守支农支小、服务实体经济定位，聚焦“三农”、民营小微和区域重点产业，提供差异化金融服务，推动乡村全面振兴。

　　近年来，金融管理部门联合多部门围绕金融服务乡村振兴，出台一系列政策举措，其中一个重点就是引导农村中小银行服务乡村，赋能“三农”发展。例如，中国人民银行、农业农村部印发《关于加强金融服务农村改革 推进乡村全面振兴的意见》提出，坚持农村中小银行支农支小定位。国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年金融支持乡村全面振兴工作的通知》进一步明确，农村中小银行要持续深化改革，以改革促进支农支小能力提升。

　　在政策引导下，中小金融机构加快深耕区域经济，创新金融服务，推动更多低成本信贷向“三农”领域倾斜。针对涉农领域缺乏抵押物、资金需求急等痛点，浙江农商联合银行辖内吴兴农商银行与农担公司联合推出农担通服务，为农业经营主体量身打造专项贷款，有效缓解小微企业资金周转压力。湖北银行立足县域生猪、种植大户等融资需求，持续加大信用贷款投放，确保贷款资金定向用于购买饲料、种子、化肥，持续向农业生产一线精准滴灌。

　　张珩认为，中小银行不能盲目跨区域扩张、脱实向虚，通过发挥地缘人缘优势，创新金融产品，破解普惠金融“最后一公里”难题。同时，要精准匹配区域发展需求，赋能“三农”与涉农小微企业发展，激活地方经济活力，支撑区域经济和乡村振兴，实现机构稳健经营与区域经济发展同频共振。

　　在目前的农村金融市场，大型银行也在凭借资金优势，加速下沉县域市场。对于中小银行而言，应从多维度发力应对。中国普惠金融研究院研究员黄昊明表示，农村中小银行应坚持服务本地、深耕基层的发展方向，聚焦小额分散信贷需求，充分发挥地缘和信息优势，重点服务农户、个体工商户和小微企业，提升线下服务能力和风险识别水平，在多场景中提供精准、灵活的金融支持。

　　同时，业内人士建议，应强化监管引导与行业自律机制建设，通过实施差异化监管政策、完善风险分担机制、推动信息共享等措施，引导各类机构合理分工、避免同质化竞争，协同提升农村金融服务能力。

　　发力数字金融

　　数字化正深刻重塑涉农金融服务生态。从金融机构服务形态看，数字金融涵盖线上支付、网络借贷、数字保险、供应链金融等多元场景，它既能为城市群体提供便捷的金融服务，又能向农村、偏远地区等传统金融服务薄弱区域渗透，解决涉农金融服务“最后一公里”问题，是推动普惠金融发展、助力乡村全面振兴的关键力量。

　　农村地域广、农户分散、信息不对称，是制约涉农金融发展的老大难问题。上海金融与法律研究院研究员杨海平认为，数字金融之于涉农金融的意义在于比较好地解决了涉农金融固有的难点和痛点。首先，有利于解决涉农金融中风险控制难点，如基于数字技术的结构化控制手段，是涉农供应链金融升级的关键;遥感技术等已经广泛应用于金融行业。其次，数字金融也有利于解决涉农金融运营成本控制的难点，如线上贷款有效降低了银行放贷的成本。

　　金融机构涉农服务数字化转型并非坦途，核心挑战在于数据基础薄弱。农村信用信息碎片化严重，土地确权、农机补贴、种植收益等关键数据分散在不同部门，难以汇聚;农户数字素养参差不齐，部分老龄农户难以适应线上服务;农村网络基础设施虽已大幅改善，但数据共享机制尚不健全，“信息孤岛”现象依然存在，导致银行建立的信用评估模型“喂不饱”，精准度大打折扣。

　　为疏通涉农数字化服务堵点，今年中央一号文件提出，推动农村信用体系建设，加强涉农信息归集共享。从今年一季度银行业绩看，建设银行、中国银行等金融机构积极推进人工智能应用建设，加快迭代优化手机金融服务，加速触达县域乡村客群。浙江农商联合银行辖内开化农商银行相关负责人表示，银行依托数字化手段整合并深挖涉农数据，为林业、茶叶等产业授信提供支持，有效满足产业链上各类经营主体资金需求。专家表示，数字金融能提高风险定价效率，由信贷人员的主观判断转化为数据驱动，让信贷更精准地流向有需要、有能力还款的农业经营主体。

　　张珩认为，金融机构要依托政府数据共享平台，打通农业农村、市场监管、税务等部门数据壁垒，将分散的土地确权、农机补贴、纳税记录等信息归集起来，形成覆盖农村经济主体生产经营全链条的“数据资产池”。要利用大数据、机器学习等数字化技术对数据资产池进行交叉验证与动态更新，建立专门针对农村经济主体的立体化信用画像，以此破解传统征信模式下农户“信息孤岛”难题，实现金融供给与农业需求的精准匹配。

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